Блокировка счета банком по 115 ФЗ. Что делать? 5 советов для бизнеса.

Блокировка счета по 115 ФЗ

В последнее время блокировка счета по 115 ФЗ стала массовым явлением. Блокируя операции и счета своих клиентов банки ссылаются на Закон о легализации №115 – ФЗ и положения и рекомендации Центробанка:

1. Методические рекомендации утв. Банком России 21.07.2017 N 18-МР
2. Методические рекомендации утв. Банком России от 21.07.2017 № 19-МР
3. Положение Банка России №375 – П от 02.03.2012г
4. Методические рекомендации ЦБ №5-МР от16.02.2018г
5. Положение ЦБ РФ №764-П от 15.07.2021

В данной статье мы рассмотрим причины блокировок счета по 115 ФЗ, отказов в проведении операций по счетам. Подскажем, как действовать в ситуации, когда банк “не дает работать”.

Читайте также наши статьи о механизме оспаривания Решений банка и о комиссиях взимаемых банками при закрытии счета по 115-ФЗ. Подскажем что делать:

• Комиссия банка при закрытии счета по 115-ФЗ. Чек-лист. Судебная практика.
• Как разблокировать счет по 115 ФЗ? Как выйти из черного списка с марта 2018 года?

Необходимо различать 3 процедуры, совершаемые по инициативе банка:

1. приостановление операций по счету (блокировка всего счета)
2. приостановление проведения конкретной финансовой операции
3. отказ в проведении конкретной финансовой операции.

Приостановление операций по счету (блокировка счета по 115 ФЗ)

Законная полная блокировка счета банком по 115 ФЗ возможна только в одном единственном случае:

Если  владелец счета внесен  в Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму.

Перечень размещен на официальном интернет – ресурсе Росфинмониторинга и с ним можно легко ознакомиться. Во всех остальных случаях решение о полной блокировке счета может принять только Росфинмониторинг или суд.

Росфинмониторинг вправе «заморозить» счет на срок до 30 суток и только в случае, если имеется информация о причастности владельца счета к террористической деятельности. На более длительное время счет может быть заблокирован только по решению суда.

Если банк блокирует весь расчетный счет, а компания или ИП не числятся в перечне Росфинмониторинга, то такие блокировки считаются незаконными.

Приостановление проведения конкретной финансовой операции по 115 ФЗ

Если у банка возникло сомнение в чистоте операции, то, он имеет право потребовать дополнительные документы и информацию. Пункт.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства. Поэтому, на период получения ответа от клиента и его обработки банк приостанавливает операцию, которую считает сомнительной, до конца следующего операционного дня. В это время необходимо иметь под рукой все необходимые для подтверждения операции документы:

• договор
• счет
• акт/накладную или иной подтверждающий документ.

Банк либо позвонит, либо напишет запрос через банк-клиент о предоставлении подтверждающих операцию документов. Важно вовремя это сделать, иначе банк не успеет проверить платеж и провести его до конца следующего операционного дня. Если по операции все же получен отказ, то готовьтесь к более масштабной  проверке. Кроме того, банк внесет вас в «черный список» №764-П. В дальнейшем, чтобы доказать чистоту операции, по которой был получен отказ, вам придется пройти двухступенчатый механизм реабилитации, прописанный в законе № 115-ФЗ.

Подробно о механизме выхода из “Черных списков”  я рассмотрела в статье;

Как разблокировать счет по 115 ФЗ? Как выйти из черного списка с марта 2018 года?

Какие документы могут запрашивать банки в связи с блокировкой счета по 115-ФЗ?

Банк может запросить любые документы, которые пропишет у себя в правилах внутреннего контроля. Как правило, это закрытый пополняемый перечень, но, следует понимать, что правила возникают из рекомендаций ЦБ РФ. Основной перечень регулирующей информации, которую используют банки в своей деятельности, приведен выше.

Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов в связи с блокировкой счета по 115 ФЗ?

Совершая масштабную проверку деятельности клиента, ЦБ рекомендует устанавливать сроки для подачи документов от 3 до 7 дней. Чаще всего банки придерживаются именно такого срока, но могут устанавливать и иные сроки.

Если же  проверяют сегодняшнюю текущую платежку, то предоставить документа по ней надо до конца следующего операционного дня. Надо успеть, иначе можно получить отказ в проведении операции и попасть в черный список ЦБ №764-П!

Что будет, если не ответить на запрос банка? Блокировка счета банком по 115 ФЗ.

Если банку не предоставить вовремя  документы по оперативно проводимой текущей платежке, то эта платежка не будет проведена. Банк вынесет Решение об отказе в проведении операции в связи со 115 ФЗ и занесет  в черный список ЦБ 764-П.

Если подобная ситуация повторится, и клиент снова попытается совершить сомнительную операцию, то банк вновь вынесет решение об отказе. Имея 2 и более отказов в проведении операций в связи со 115 ФЗ банк вправе расторгнуть договор  обслуживания (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 закона № 115-ФЗ).

Представим, что речь идет не просто о проведении конкретной платежки и ее обосновании, а о более масштабной проверке всей деятельности клиента. По итогам такой проверки, клиента могут «попросить» покинуть банк по собственной инициативе. Либо могут всячески вынуждать это делать, блокируя счет, банк-клиент. Идти или не идти на поводу у банка? Здесь каждая ситуация глубоко индивидуальна.

Не секрет, что некоторые банки, при закрытии счета выставляют «комиссию за непредставление (неполное представление) документов». Такая комиссия может достигать 10-30% на остаток по счету клиента. Иногда, лучше остаться в банке и попытаться доказать свою правоту жалуясь в Центробанк и  банк. К сожалению, это не всегда помогает. Иногда приходится обращаться в суд. . К счастью, последние, очень часто на стороне клиентов банка. Реально победить в суде, вовремя и полно отвечали на банковские запросы.

Вывод — даем банку полный объем требуемой информации, вовремя, под детальную опись с пояснениями по каждому пункту запроса. Не пропускаем ничего, даже того, чего у вас никогда не было!

Отказ проведения конкретной финансовой операции по 115-ФЗ.

Право банка отказать в проведении операции по счету предусмотрено пунктом 11 статьи 7 Закона N 115-ФЗ. В проведении операции может быть отказано в двух случаях:

1. если клиентом по требованию банка не предоставлены запрошенные документы, касающиеся подлежащей проведению финансовой операции;
2. если у работников банка при выполнении контрольных процедур  возникли подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Отказывая клиентам с 1 апреля 2018года у банка нет запрета на информирование о причинах Отказов в проведении операций (ст. 4 Закона № 115-ФЗ). В соответствии с действующей редакцией Закона № 115 ФЗ, пункт  13.4 ст. 7  Закона № 115 ФЗ гласит:

<p… клиент, получивший отказ, имеет право представить в Банк документы и сведения, подтверждающие отсутствие основания отказа в банковском обслуживании. Если полученные от клиента документы и сведения не удовлетворят Банк, то он обязан уведомлять своих клиентов не только об отказах в проведении операций, об открытии счета (вклада) либо о расторжении договора на обслуживание, но и о причинах таких мер.

Подробно о механизме выхода из “Черных списков”  я рассмотрела в статье;

Как разблокировать счет по 115 ФЗ? Как выйти из черного списка с марта 2018 года?

Что происходит в жизни?

На практике доходит до того, что коммерческие банки блокируют все операции по расчетному счету с момента отправки запроса по представлению документов и информации, до момента получения и обработки ответа. Причем, зачастую, это случается с совершенно добросовестными клиентами, которые никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег.

Иногда объем запрашиваемых банком документов настолько велик, что в обозначенные сроки физически не получается предоставить необходимый объем запрашиваемой информации. Конечно же советую сроки не нарушать, но если  вы понимаете, что ситуация безвыходная и вы не успеваете – не отчаивайтесь! Срочно пишите письмо в банк  и укажите примерные объемы которые вам необходимо предоставить.

– Если речь идет  об огромном количестве информации которую надо откопировать на бумажном носителе – опишите примерное количество страниц или, возможно, речь идет об объемах в мешках и автомобилях.

– Если отправляете ответ через банк-клиент, то напишите в письме сколько примерно контейнеров информации у вас будет.

В любом случае не молчите и начните  выполнять запрос банка сразу, так больше вероятности успеть ответить своевременно.

Напрашивается вопрос:

Как выжить бизнесу в текущих условиях, и не стать жертвой банков?

Для добросовестных бизнесменов, попавших под гнет “антиотмывочного закона” мы подготовили несколько советов. Применять их или нет, решать вам. Конечно же, все зависит от конкретной ситуации.

1 совет. Проблема — блокировка счета по 115 ФЗ:

Поступите так, как велит Закон № 115 – ФЗ. А именно:

предоставьте все документы и пояснения, которые попросит банк. Это поможет снять с вас подозрения и докажет благонадежность. Если вы предоставите должные доказательства и банк их рассмотрит, то  платежные операции, которые вы пытаетесь совершить, не будут отнесены к  подозрительным в соответствии с п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Если же банк, принял документы, но не рассматривает их, как показывает практика, это довольно частое явление, то в Вашем распоряжении совет 2 и 4.

2 совет. Проблема — блокировка счета по 115 ФЗ:

Знакома ситуация? Вы уже предоставляли, и не один раз, пояснения и документы по аналогичным платежам, которые банк каждый раз считает сомнительными? Перечень документов в запросе все увеличивается и увеличивается, создавая непреодолимые препятствия? Каждый хозяйственный платеж рассматривается под увеличительным стеклом? Вам отключили клиент-банк и заставляют лично приносить каждую платежку,  давать пояснения и предоставлять подтверждающие ее документы? Вам основательно советуют уйти по-хорошему самому и делается это в устной форме? Не спешите закрывать  расчетный счет и переходить в другой банк! Вы можете попытаться открыться в другом банке, но не факт, что проблемы не застигнут вас и там. Поясню почему.

Если в отношении вашей компании или ИП уже есть записи в списке 764-П — их видят все банки. Переводя денежные средства при закрытии счета на новый расчетный счет, банк может сделать «прощальный подарок», а именно, сделать еще одну запись в списке 764-П при отправке последнего платежа. Он будет звучать, как «Перевод собственных средств в связи с закрытием счета по 115 — ФЗ».

Поэтому, прежде чем уйти и закрыть расчетный счет, разберитесь с ситуацией в текущем банке.

Выясните причины блокировок операций, узнайте о наличии решений об отказах в проведении операций. Предоставьте в банк документы и информацию, поясняющую экономический смысл операций по которым вам отказали. Согласно Закону 115 ФЗ банк обязан принять и рассмотреть такую информацию в течение 10 дней. Если по окончании срока банк не изменит свое решение, то следующая инстанция межведомственная комиссия при Центробанке. Более подробно о том, как это сделать читайте в  статье:

Как разблокировать счет по 115 ФЗ? Как выйти из черного списка с марта 2018 года?

Если в процессе разбирательств с банком выяснится, что официальных решений об отказах в проведении операций нет, то это говорит о том, что вы не соответствуете внутренним  правилам банка. Банк не хочет видеть вас своим клиентом! Постарайтесь узнать параметры по которым вы “просели” и исправьте ситуацию. Так вы покажете банку свою добропорядочность и, возможно, скоро санкции прекратятся. Если  банк не меняет свое отношение — уходите, но учтите тот урок, который вы получили. Это нужно для того, чтобы не попасть в аналогичную ситуацию еще раз. Готовьтесь, возможно вам сделают «прощальный подарок», о котором я писала выше.

3 совет. Проблема — блокировка счета по 115 ФЗ:

Что делать, если вам все же заблокировали все операции по счету, на котором «зависли» крупные денежные суммы? Есть 3 способа вывести деньги с расчетного счета совершенно легально.

1. Ваш кредитор подает на вас в суд.

Это, займет время на судебное разбирательство. Но когда кредитор выиграет суд и получит исполнительный лист, он может предъявить его в банк. Банк обязан будет его исполнить.

2. Используйте механизм Судебного приказа.

Судебный приказ – судебное постановление, вынесенное судьей на основании заявления о взыскании денежных сумм если размер не превышает 500 тысяч рублей.

Срок выдачи судебного приказа – 5 дней с момента получения Заявления о взыскании задолженности.

Например, если  наложил запрет на выплату зарплаты, то попросите сотрудников обратиться к мировому судье и взять судебный приказ.

Этот же совет действителен и для взыскания задолженности поставщиками. Но, не более 500 тысяч  рублей по одному договору.

Банк не сможет не провести документ, но минусом является ограниченность суммы взыскания.

3. Заплатите налоги.

Заплатить лучше именно тот налог, который в вашей деятельности совсем не присутствует. Так как  этот налог не присущ вашей деятельности, то вернуть деньги будет несложно. Для этого достаточно подать в ИФНС заявление о возврате или зачете налога.

4 совет. Проблема — блокировка счета по 115 ФЗ:

Банк принял документы по запросу, но, не желая разбираться в ситуации блокирует весь счет. В данном случае, жалоба на действия банка должна быть подана в Центробанк и  банк. Если есть ресурсы времени, денег и желание – обращайтесь в Арбитражный суд. Требуйте признать действия банка незаконными. Согласно ст. 65 АПК РФ, банк обязан доказать наличие оснований для приостановления или отказа в проведении платежа. Если Ваши операции полностью легальны и вы предоставили все подтверждающие документы, суд может вас поддержать. Он обяжет банк разблокировать расчетный счет и восстановить обслуживание. Такие преценденты есть и это не редкость!

Не забудьте, что с банка можно взыскать убытки, проценты и судебные расходы (ст. 15, 395 и 856 ГК РФ). Пользоваться этим правом крайне необходимо, т.к.  это стимулирует банк более тщательно принимать решения.

5 совет. Проблема — блокировка счета по 115 ФЗ:

Банки не жалуют ситуацию, когда у клиента более 3-х расчетных счетов. Особенно, когда, по одному счету оплачиваются налоги, а по другому осуществляются платежи контрагента. Инструкции ЦБ рекомендуют банкам анализировать обороты по счетам, выплаты заработной платы, налогов и многое другое. Не имея информации по другим вашим счетам, банк  «завалит» вопросами и запросами. Блокировка операций по счету вполне ожидаемое событие в данной ситуации.

• Выход 1 — используйте один счёт для ведения всех операций в вашей деятельности
• Выход 2 — используйте несколько счетов. Постарайтесь правильно распределить денежные потоки. С каждого платите коммуналку, канцелярку, налоги. Для этого можно распределять платежи пропорционально выручке по счету.

Помните, что по каждому расчетному счету у вас обязательно должны проходить следующие операции:

• Заработная плата
• Налоги, и страховые взносы не менее 0,9% от выручки по счету (многие банки требуют 1-2%)
• Общехозяйственные платежи

Причины, результат которых — блокировка счета по 115 ФЗ

1. Размер налогов и других платежей в бюджет меньше 0,9% от дебетового оборота. Счет, в большой вероятностью, заблокируют.
2. Со счета не платят зарплату работникам клиента.
3. НДФЛ и взносы либо сам размер зарплаты не соответствует среднесписочной численности сотрудников.
4. Фонд заработной платы установлен из расчета ниже прожиточного минимума.
5. Перечисляется НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы.
6. Нет остатка средств на счете или он небольшой, в сравнении с объемами обычных операций.
7. Платежи не имеют отношения к затратам, присущим виду деятельности.
8. Нет связи между основаниями зачисления денег на счет и их последующего списания.
9. Произошло резкое увеличение оборотов по счету.
10. Нет платежей, обычных для бизнеса. Например — нет оплаты аренды, коммуналки, закупки канцелярских товаров и др.
11. Средства зачисляются на счет от контрагентов по договорам с выделением НДС. Списания же денег проводятся в пользу контрагентов без НДС. Банк анализирует аналогичный бизнес других клиентов и сравнивает их.
12. Контроль IP-адреса, МАС-адреса, номера телефона и т.д на предмет совпадения с данными других клиентов.
13. Объем снятия налички более 30 % от поступлений в течение недели.
14. С даты создания юридического лица прошло менее двух лет.
15. Обороты есть, а налоги не платятся. Или налоговая нагрузка менее 0,9% от выручки.
16. Деньги поступают на счет от контрагентов, по банковским счетам которых идут транзитные операции.
17. Поступление  средств от контрагента происходит с одновременным пополнением счетов других клиентов банка.
18. Деньги идут на счет суммами не превышающими 600 тыс. руб.
19. Снятие наличных денежных средств регулярно. Оно происходит ежедневно или в срок, не превышающий 3-5 дней со дня поступления.
20. Наличные денежные средства снимаются в сумме не больше 600 тыс. руб. Либо в сумме, равной или незначительно меньшей установленного банком лимита на день;
21. Наличные денежные средства снимаются вечером с последующим снятием утром следующего операционного дня.
22. У клиента несколько корпоративных карт. С их использованием преимущественно проводятся операции по получению наличных денежных средств.

Вывод:

В случае наличия совпадений по вышеприведенным критериям ваш бизнес могут отнести к категории повышенного риска. Это значит, что банк может провести мероприятия для минимизации этого  риска.

Это может быть:

• блокировка счета по 115 ФЗ
• блокировка банк-клиента
• отказ в проведении операций).

Наша команда имеет огромный опыт в общении с банкам, ЦБ, МВК. Мы понимаем, что под критерии недобросовестности, подходит практически любой «живой» бизнес. Можно поставить под сомнение благонадежность каждой компании. Поэтому, будьте внимательны и осторожны! Не игнорируйте требования банка, ведь это может грозить большими проблемами. Пользуйтесь советами о которых я сегодня написала!

Если вам нужна детальная проработка проблемы, помощь в составлении писем, жалоб в банк, ЦБ, МВК !  Оставляйте заявку в форме (внизу страницы).

Если у вас остались вопросы, вы всегда можете задать их бесплатно в нашем чате  Телеграм. И получить ответ!

Наш чат: T.me/smartbusinessmy

Наш канал: T.me/bux_smartbusiness